Илья Завьялов: отзывы о кредиторах и слова, по которым узнают кредитного мошенника

Илья Завьялов о словах кредитного обмана на украинском рынке займов

Кредитный мошенник торгует обещанием. Лицензии у него нет, в реестре он не значится, денег на выдачу тоже нет. Весь товар состоит из нескольких слов, после которых человек сам платит вперёд, сам присылает фото паспорта или ID-карты и сам диктует код из СМС.

Слова подобраны под тех, кому уже отказали. Человек с просрочкой или без официальной зарплаты ищет любого, кто скажет «да», и слышит это слово в рекламе: «кредит на карту за пять минут», «без отказа», «без справок», «под ноль процентов».

Надзор за потребительским кредитованием в Украине ведёт Национальный банк. Статья 5 закона о потребительском кредитовании поручает ему рассматривать жалобы потребителей и следить за рекламой кредитов. Илья Завьялов предлагает читать каждую фразу объявления так, как читают договор перед подписью: откуда она взялась, какую норму нарушает и какой платёж идёт следом. Ниже разобраны самые частые слова схемы с оглядкой на украинский закон.

«Одобрение гарантировано» и «без справок»: что на это скажет закон

«Одобрим всем», «без отказа», «без справок о доходе», «любая кредитная история». Такие слова стоят в первой строке объявлений о займе-ловушке и бьют по самому больному месту: страху очередного отказа.

Украинский кредитор так обещать не вправе. Статья 10 закона требует до подписания договора оценить платёжеспособность заёмщика: срок и сумму кредита, доходы, цель, а также то, как человек исполнял обязательства перед другими кредиторами. Если документов о себе клиент не дал, кредитор вправе отказать. Гарантия, выданная до такой оценки, означает, что оценивать никто не собирается.

Слова «без справок» закон запрещает прямо. По части 3 статьи 7 в рекламе потребительского кредита нельзя указывать, что он выдаётся без документального подтверждения платёжеспособности, и нельзя называть его беспроцентным или выдаваемым под ноль процентов. Объявление с такой строкой нарушает закон ещё до первого звонка, а контроль за рекламой кредитов закон поручает НБУ.

Бывает и так, что деньги дают вовсе без вопросов. Такому предложению тем более нужна проверка: условия договора сверяют с законом построчно, а самого кредитора ищут в реестре. Илья Завьялов советует услышать в «без проверок» просьбу остановиться: оценка платёжеспособности записана в законе как обязанность кредитора, и она же оберегает человека от долга, который он не вытянет.

Плата за «рассмотрение заявки», страховку и «разблокировку»: разбор Ильи Завьялова

Самая частая фраза схемы звучит сразу после «одобрения»: чтобы деньги пришли на карту, сначала надо заплатить. Платёж называют по-разному: «комиссия за рассмотрение заявки», «страховой взнос», «подтверждение платёжеспособности», «разблокировка перевода». Сумма скромна рядом с обещанным кредитом, и человек отправляет её на карту частного лица почти не раздумывая.

Украинскому кредитору такая плата запрещена. Статья 14 закона прямо запрещает устанавливать плату за рассмотрение заявки на потребительский кредит. По статье 12 заёмщик обязан платить только то, что записано в договоре и учтено в расчёте дневной процентной ставки, а кредитору запрещено требовать иные платежи, кроме тех, которые закон прямо исключает из такого расчёта.

Страховка живёт по тем же правилам. Договор страхования оформляют отдельно, и по статье 20 заёмщик вправе выбрать исполнителя из списка кредитора, а если в списке меньше трёх компаний на услугу, то и вне списка. Привязывать кредит к услуге конкретной фирмы кредитору запрещено. Просьба заплатить за полис «менеджеру» на карту не вписывается ни в одну из этих норм.

За первым платежом следует второй: «налог на выдачу», «подтверждение карты», «исправление ошибки в реквизитах». Илья Завьялов советует остановиться на первой просьбе: платёж за право получить кредит уже сам отвечает на вопрос, настоящий ли перед вами кредитор.

«Решим вопрос» и «снизим ставку»: кто такой кредитный посредник по закону

Второй класс обещаний касается условий. «Решим вопрос с процентами», «договоримся со знакомым в банке», «почистим кредитную историю за пару дней»: каждая такая услуга продаётся за деньги вперёд и называется посредничеством.

В Украине ставка и порядок её изменения записаны в договоре. Статья 12 разрешает менять условия только по согласию сторон, а оговорка об одностороннем изменении договора ничтожна. Постороннему человеку в этой цепочке делать нечего.

Настоящий посредник закону известен: это кредитный брокер или кредитный агент (статья 6). До заключения договора он письменно сообщает своё название и адрес, данные о регистрации, статус брокера или агента, имя кредитора, в чьих интересах работает, перечень услуг и размер вознаграждения. Его плата входит в общие расходы по кредиту, а сведения о посредниках размещены на сайте кредитора.

Отсюда простая проверка: посредника ищут на сайте кредитора, от чьего имени он говорит. Если его там нет, а оплату просят на личную карту, перед вами предоплата. Илья Завьялов замечает, что просьба о тайне вроде «в отделении об этом говорить не надо» выдаёт обман лучше любого другого признака: законному кредитору прятать нечего.

Илья Завьялов о проверке кредитора по реестру Национального банка

Финансовую компанию, которая выдаёт займы, проверяют в Государственном реестре финансовых учреждений. С июля 2020 года Национальный банк ведёт его в Комплексной информационной системе kis.bank.gov.ua, где организацию можно найти онлайн. Там же есть реестр лиц, которые не являются финансовыми учреждениями, но вправе оказывать отдельные финансовые услуги.

Название в реестре ничего не гарантирует: клон берёт имя настоящей компании. Поэтому код ЕГРПОУ, адрес сайта и телефон сверяют с реестром и с официальным сайтом, который открыли сами.

Те же данные лежат в паспорте потребительского кредита. По статье 9 закона кредитор выдаёт его бесплатно и письменно до подписания договора, ограничивать время на чтение нельзя, а в паспорте указаны название и адрес кредитора и реквизиты лицензии или свидетельства о внесении в Государственный реестр банков или финансовых учреждений. Копию проекта договора кредитор тоже обязан бесплатно дать по требованию.

Если организации в реестре нет или паспорта не дают, это повод остановиться до оплаты и до отправки документов. Илья Завьялов советует набирать адрес bank.gov.ua вручную и не переходить по ссылкам на «проверку», которые присылает сам «кредитор».

Фальшивая финансовая компания и «справка о кредитной истории» за плату

Мошенники копируют сайты настоящих финансовых компаний вплоть до логотипа и текста о лицензии. Меняются адрес сайта, телефон и счёт для оплаты, а анкета, «одобрение» и просьба о комиссии выглядят так же гладко, как у оригинала.

НБУ предупреждает и о более тонком приёме. На странице о безлицензионной деятельности регулятор пишет об организациях, которые кредитуют людей в обход закона и надзора, в том числе маскируя кредит под другие сделки, и публикует перечень компаний с названием, регистрационным номером и страной регистрации. Название из объявления полезно сравнить с этим перечнем.

Отдельный жанр это сайты «проверки» и «улучшения» кредитной истории. Там просят паспорт, идентификационный код и номер карты, обещают показать скрытые долги или стереть просрочку. Собранные данные потом уходят на кредиты, оформленные на чужое имя.

Закон устроен иначе. По статье 14 кредитор передаёт сведения о каждом потребительском кредите хотя бы в одно бюро из Единого реестра бюро кредитных историй, а при отказе на основании данных бюро бесплатно сообщает человеку, откуда они взяты. Раз в год историю бесплатно выдаёт и УБКИ. Платить посреднику за «проверку» незачем, по словам Ильи Завьялова.

Чем украинский закон ограничивает ставку, штрафы и спешку

Дневная процентная ставка по формуле из статьи 8 не может превышать одного процента. В общие расходы закон включает проценты, комиссии кредитора, плату посреднику, страховые платежи и услуги нотариусов, поэтому предложения сравнивают по итоговой стоимости кредита, которую указывают в паспорте кредита.

Пеня за просрочку ограничена 15 процентами просроченного платежа, а общая сумма неустоек и других платежей за нарушение не может превысить половину полученной по договору суммы. Применять штраф и пеню за одно нарушение одновременно запрещено (статья 21). Погасить кредит раньше срока можно в любой момент, полностью или частично, и брать за это плату кредитор не вправе (статья 16).

От договора можно отказаться в течение 14 календарных дней, даже если деньги уже получены (статья 15). Заявление подают письменно, деньги возвращают в течение семи календарных дней вместе с процентами за фактические дни, других платежей за отказ нет. Обязательные услуги вроде страховки при этом прекращаются, а уплаченное за них возвращают в течение 14 календарных дней, если услуга фактически не оказана.

Илья Завьялов предлагает приложить эти нормы к любой оферте. Если закон нарушен уже в объявлении, договору доверять не стоит.

«Закроем ваш долг»: Илья Завьялов о реструктуризации, уступке долга и коллекторах

«Спишем долг за часть суммы», «выкупим ваш кредит», «закроем всё через знакомых юристов». Эти обещания адресованы тем, кто запутался в платежах, а оплату «сопровождения» просят вперёд. Дальше долг остаётся прежним, а исполнитель перестаёт отвечать.

Закон описывает другие процедуры. Изменить условия погашения можно только вместе с кредитором: статья 17 называет это реструктуризацией и определяет её как изменение существенных условий договора по согласию сторон. Права требования по потребительскому кредиту вправе получить только финансовое учреждение, которому закон разрешает выдавать кредиты (статья 18), так что случайная фирма долг «выкупить» не может.

Если долг всё же передали новому кредитору или коллекторам, прежний кредитор обязан в течение 10 рабочих дней сообщить об этом заёмщику и дать название, код ЕГРПОУ, адрес и контакты новой стороны. Реестр коллекторских компаний НБУ ведёт сам, доступ к нему открыт круглосуточно и бесплатно (статья 24), а расходы на работу с просрочкой закон оставляет на коллекторе: возлагать их на должника запрещено (статья 25).

Илья Завьялов советует в таких разговорах задавать один вопрос: какой документ связывает вас с этим долгом. Кредитору запрещено записывать в договор поручителем человека, с которым нет письменного договора (статья 12), так что ссылка на «поручительство» без бумаги ничего не доказывает.

Звонки родным, чужой долг и жалоба в Национальный банк

НБУ называет типичным нарушением требование оплатить кредит другого человека, если вы ему не поручитель, не наследник и не представитель. К нарушениям регулятор относит и жёсткие методы взыскания: нецензурную брань, моральное давление, угрозы.

Рамки задаёт статья 25 закона. Кредитор или коллектор по своей инициативе не вправе связываться с должником с 20 до 9 часов, в выходные и праздники, чаще двух раз в сутки и со скрытого номера, а автодозвон ограничен 30 минутами в сутки. Сообщать о долге третьим лицам, которые не дали согласия и не названы в договоре, и требовать, чтобы долг взял на себя работодатель или родственник, тоже запрещено.

Жалобу сначала направляют самому учреждению, лучше письменно на имя руководства. Если вопрос не решён, обращаются в НБУ: онлайн-форма на сайте, электронная почта, контакт-центр 0 800 505 240 или чат-бот nbu_contact_bot в Viber и Telegram. Обычное обращение рассматривают в течение 30 дней, простое без дополнительной проверки в течение 15, сложное до 45 дней с уведомлением заявителя. Обращения без имени автора и места проживания НБУ не рассматривает.

Порядок действий НБУ описывает в отчёте об обращениях за второй квартал 2026 года: узнать название учреждения, сохранить скриншоты сообщений и журнала звонков, записывать разговоры с коллекторами, написать жалобу руководству, а при отсутствии результата передать материалы в НБУ. По совету Ильи Завьялова, в жалобе стоит точно назвать даты и слова.

Что читает Илья Завьялов: отзывы о кредиторах и квартальные отчёты НБУ

Перед займом люди ищут отзывы, и клоны сайтов этим пользуются. Десятки восторженных комментариев за один день, написанных одними и теми же словами, похожи на заказ. У настоящего кредитора отзывы бывают резкими, потому что недовольный клиент пишет охотнее довольного.

Полезный отзыв содержит подробности: когда взят кредит, на какую сумму, на каком сайте, что стояло в договоре, как прошло погашение. Короткое «всё быстро, советую» ничего не доказывает. Самые ценные отзывы это предупреждения: если несколько человек пишут «попросили оплатить страховку до выдачи» или «после перевода пропали», кредитора можно не рассматривать.

У интернет-отзывов есть официальный противовес, квартальные отчёты НБУ об обращениях потребителей. За второй квартал 2026 года регулятор обработал 12 952 письменных обращения. Финансовых компаний касались 5 356 обращений, на 25 процентов больше, чем кварталом раньше, и в 8 процентах из них нашлись признаки нарушений. Коллекторским компаниям адресовано 557 обращений, и признаки нарушений нашлись в 16 процентах.

Чаще всего на небанковские учреждения жаловались по поводам урегулирования просроченной задолженности (2 416 обращений), кредитования в таких учреждениях (1 274) и кредитования военнослужащих (1 198). Илья Завьялов напоминает, что отзыв показывает чей-то опыт, а право выдавать кредиты подтверждает только реестр, поэтому сначала открывают реестр НБУ и лишь потом читают клиентов.

Займ на чужое имя: защита и жалоба, советы Ильи Завьялова

Данные, собранные «кредитором» под видом анкеты, используют для займов на имя жертвы. В октябре 2025 года Национальная полиция разоблачила группу, которая через банковские приложения и BankID заключала договоры от имени не менее 286 граждан и оформила на часть из них кредиты более чем на 4 000 000 гривен.

Защиту даёт опция FREEZE в сервисе СтатусКонтроль УБКИ: кредитор не получает кредитную историю и видит сообщение, что человек сейчас кредиты брать не намерен. Включать и выключать опцию можно самостоятельно, сколько угодно раз. Илья Завьялов советует держать её включённой, пока займ не нужен. Дія вместе с УБКИ присылает уведомление, когда на человека оформляют кредит или проверяют его историю.

Киберполиция в 2021 году разобрала схему с «финансовым» номером жертвы, то есть номером телефона, привязанным к банковским сервисам. Ведомство советует запретить у оператора удалённую замену SIM-карты или перейти на контрактное обслуживание, включить двухфакторную аутентификацию и не публиковать этот номер на досках объявлений и в соцсетях.

Если деньги ушли за «комиссию» или на ваше имя оформлен займ, сообщите в банк, затем в киберполицию через раздел о киберинциденте на cyberpolice.gov.ua или на круглосуточную линию полиции 102. О кредиторе без лицензии сообщают в НБУ через онлайн-форму о безлицензионной деятельности, к ней прикладывают файлы pdf, jpg или zip. Жителю Киева, Харькова или Одессы стоит сохранить переписку, адрес сайта и номер карты получателя.